百由工场
金融行业的信息技术与市场研究
鲁义明   2017.11
 

  2. 银监会及银行体系

 

  2.1 银行体系的基本业务

  包括银监会及其所管辖的商业银行,以及资产管理机构。

  银行及其延伸业务,统统可以归纳为债权(债务)业务。

  债权领域(银行领域)的资产与股权领域的资产的互相流动,在后面股权体系讨论。

  基本债权链条(债务链)是:

  央行 - 政府债券或银行债券或企业债券 - 银行 - 贷款企业或个人贷款 - 交易企业(货款存款)或个人(工资)存款 - 银行 - 后面是贷款和存款的若干次循环(包括向央行存准备金)

  扩展债权链条(债务链)是:

  企业存款或个人存款,交给信托理财机构(影子银行们)去投资或放贷,然后进一步进入银行债权链条或者影子银行债权链条

  影子银行与后面要讨论的股权投资不同,影子银行的吸收存款(相当于吸收投资)是有利息保证的,而股权投资没有利息保证。

  这个债权链条各环节的(违约)风险控制,是链条能够生存的核心问题。而各环节对于盈利的追求,甘愿冒风险去追求更高的(存贷款)收益(利息),是造成风险的主要原因。风险与收益的博弈,是人类永远存在的问题。AI技术,只是人类的帮手,它或者被用来更好的计算并控制风险,或者被用来计算获得更大的利益。AI技术,大概是人类风险与获益博弈冲突的放大器(如同热兵器是人类保卫安全与互相杀伤能力的放大器)。

  这个链条上的各环节的信息技术工具,也是服务于风险控制与收益的。

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