 | 百由工场 |
2.3 商业银行业务
2.3.1 商业银行的基本业务发展
可预见的未来，有两个比较大的因素在推动商业银行基本业务的发展。
一个是利率市场化。目前的存贷款利率是政府指定的（商业银行可以在一定范围内浮动），存贷利差也是政府指定的（这个大概有计划经济的历史原因，也有政府对于银行这种国民经济重点行业的稳定支持的原因）。存贷利差被政府指定到足够大之后，银行的经营路线主要围绕这个利差展开，就会形成拼命拉存款、拼命放贷款、然后循环的基本商业模式。这个模式的核心问题在于利润主要来源于政府（制定的利差），而以后的风险，或者说这个模式改变的推动力，也主要来自于政府。政府推动经济逐步市场化的大方向下，利率市场化，或者利率逐步市场化，会是银行基本业务发展变革的最主要动力（政府不会让银行继续躺在政策上挣钱）。在未来利差降低后，商业银行的经营利润主要从哪里来，商业模式转变成什么样子，这个会对业务，以及支撑业务的信息系统发展，产生巨大的影响。另一方面，存贷利差市场化后（降低后），资金可能寻找更高的利用效率（资金回报），商业银行也不一定像现在这样尽最大可能拉存款（存款不一定能贷出去获利），所以资金的流向与沉淀，可能会有很大比例流向股权投资（到底是存款直接流向股权投资，还是存入银行后通过银行贷款进入股权投资，这个可以在股权领域讨论，可以把银行贷款投向股权看成是一种保本保收益基金，虽然可能会拖累死银行而被政府严格监管）。如果确如政府所希望以及逐步推动的，企业发展资金主要来自直接融资（股权），而不是来自间接融资（贷款）（资金风险由需求方的企业与供给方的资金所有人双方共同承担，而不是让银行信贷承担），那商业银行的存贷款业务会逐步发生很大变化，相应的信息技术工具也会发生很大变化。
另一个是互联网商务。商业银行的存贷款业务，说到底是为存款人和贷款企业服务的，是为商业交易提供的一种信用服务。随着商业大规模的向互联网上转移（效率更高），资金的需求与使用（存款与贷款）也将大部分在网上完成。如果将来付款（包括对公的企业间付款，以及对私的工资及报销付款）都在互联网上进行，那就相当于存款本身是在互联网上产生，这就需要银行的服务也搬到互联网上（收款户可能类似支付宝帐号或微信帐号，可能是一个银行的收款号，而不一定再是传统的银行卡号或者银行存折号）。而存款在互联网上产生后，贷款也会在互联网上完成（大概也可能是一个银行给企业注册时给的对公收款号，类似现在的对公账户）。在存贷款都在互联网上完成后，如何吸收存款，如何寻找贷款户，如何审批放贷，也会让商业银行的存贷款业务发生巨大变化（而如果这个和利率市场化一起发展，就可能会让商业银行的业务发生非常大的变化，不过这个在政府的监管下，大概不会太快，会在发展与稳定之间保持平衡）。
想象一下你到一个小店付款，拿出手机打开一个“银行收付款APP”，扫对方的收款二维码（对应着一个“银行收付款APP”上的帐号），扫完后选一个你的某个银行的网络帐号（不一定是现在的网银帐号），确认付款，然后资金转账完成。简单预测一下，未来支付宝帐号和微信帐号的收付款功能部分，会转变成各自所经营的银行网络帐号（建议用户主要绑定自家的银行的帐号，而不是别的银行的帐号）。
对商业银行未来的业务发展所需的信息技术工具的发展的分析预测，主要结合以上的两个推动因素来考虑。